银保监会放大招 这些乱象该治一治了

发布时间:2019-11-18 15:36:49 作者:匿名
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“存单变保单”、“飞单”和“保单质押贷款”等侵害消费者权益的行为。投资和理财的普通人深受伤害。幸运的是,中国银监会再次发起了严厉的打击。

今天,中国银行业监督管理委员会(以下简称“中国保监会”)办公厅发布了《关于实施银行和保险机构侵犯消费者权益障碍补救办法的通知》(以下简称“通知”),明确了银行业侵权障碍19类、保险业侵权障碍17类、与银行和保险并存的侵权障碍7类,要求银行和保险监督管理委员会、大银行、股份制银行、 邮政储蓄银行、外资银行、保险集团(控股)公司和保险公司要在10月份起两个半月内完成对侵犯消费者权益障碍的整治。

《通知》要求在两个半月内完成混沌控制。

《通知》的主要内容涵盖五大方面,包括提高思想认识、明确整改重点、强化整改责任、落实机制整改、加强组织领导等。此次打击侵犯消费者权益的重点是规范经营行为,保护消费者合法权益,调查本机构、本单位和本地区存在的突出问题。

银行保险监督管理委员会表示,整改工作主要集中在银行和保险机构的自查上,监管部门进行了及时的监督和抽查。各银行和保险机构要巩固和深化整顿侵犯消费者权益混乱局面的主体责任。董事会承担最终责任,董事长是第一责任人,高级管理层承担实施责任,监事会承担监督责任,上级主管部门承担管理责任,责任才能真正落实和落实。

中国保监会指出,整改工作分三个阶段进行:第一,2019年10月至11月是自查整改阶段,各直属银行和保险机构要根据整改工作要点认真开展自查,在自查的基础上积极完成整改。各银行保险机构应在11月30日前完成自查整改工作,并向当地银行保险监管局提交书面报告。二是2019年10月至12月为监督抽查期。银监局将根据辖区情况,及时对重点机构和重点业务进行监督抽查。三是在2019年12月15日前为总结报告阶段,各银监局应向中国银行保险监督管理委员会消费者保护局提交消费者权益侵权整改报告,也就是说各机构应在两个半月内完成侵权整改。

此外,银行保险监督管理委员会还对“银行保险侵犯消费者权益的障碍表现”进行了界定。其中,银行业侵犯消费者权益的障碍有19类,保险业侵权障碍有17类,银保共存侵权障碍有7类。这不仅是中国保监会的重要参考,也是消费者维护投资和理财合法权益的有力工具。

以下是基金管理人根据《银行业和保险业侵犯消费者权益的障碍表现》组织的侵权障碍的主要内容。

银行业存储19种侵权障碍

在银行业方面,中国保监会总结整理了银行业划分消费者权益的19种混乱类型,涉及五大方面:产品设计、营销推广、产品销售、内部管理、与第三方机构合作。

1.产品设计中存在三种混乱:一是产品嵌套多层,结构复杂,产品规格等销售资料的信息披露不真实、不准确、不完善。第二种是结构性存款的假结构,它取代资本保全和财务管理,或者根据资本保全产品促进销售。第三,理财产品预期收入范围的计算不科学、不合理,存在诱导表达式。

2.营销和宣传中主要有两种混乱:

首先是不恰当的宣传和误导销售。在产品和服务宣传中引入不真实、不准确的数据和资料,对过去的表现做出虚假或者夸大的陈述;对资产管理产品的未来效果和收益作出担保承诺,明示或暗示资本保全,无风险或收益保全;利用回避概念、不当类比和隐含假设等手段,误导消费者相信或有理由相信金融产品和服务符合自身的风险承受能力。

二是有意为低收入人群开展信用卡业务,培养高风险用户。如过度向无还款能力的大学生进行信用卡营销,金额控制不审慎;向信用状况差或信用额度长的客户发放高信用额度;过度营销分阶段业务。

3.产品销售中存在八类侵权障碍:第一,销售产品时没有对消费者进行适当的测试;第二,在销售过程中,自有理财产品和寄售产品之间没有严格的区别。第三,银行职员利用他们的就业状况或在组织的营业场所的帮助下私下出售“飞机票”。第四,信息披露不到位;第五,强制约束和搭售侵犯了消费者的自主选择权;第六,销售过程缺乏契约精神。第七,特区的“双重记录”规定没有得到执行。第八,要求消费者签订空白合同,在消费者签订合同后,增加不利的合同条款和要素。

4.内部管理有两种混乱。首先,信用卡营销团队更注重绩效而不是管理,导致信用卡营销人员频繁出现不正当的销售行为。二是资产管理产品受托人尽职管理不到位,造成挪用受托管理资金等后果。

5.银行和第三方机构之间的合作有四大混乱。一是允许第三方机构业务人员违规在银行机构分支机构设立业务或市场产品。第二,合作组织名单制度尚未建立。第三,通过合同协议与第三方机构开展各种合作,但没有检查和有效控制合作机构的实施。第四,在信贷业务中,与各种中介和咨询公司等第三方进行非法“合作”。

保险业存储17种侵权障碍

在保险方面,中国保监会归纳整理了保险业目前存在的17类侵权混乱,涉及产品、销售、理赔和网络保险四大方面。

1.产品中有两种混乱。首先,保险条款不明确。例如,航班取消和延误、出发时间和到达时间的概念在航班延误保险中没有明确定义,这容易使消费者困惑。二是对未售出的保险产品进行自动产品转换,即以“产品升级”的名义通过短信通知被保险人,被保险人同意默认切换到替代产品。被保险人将不解释和告知新产品,也不为新产品办理保险手续。

2.销售中有三种混乱。就细分而言,有10种混乱,包括不真实的政策信息和不真实的客户信息。首先,展示过程中的七种保险销售行为误导消费者购买保险。首先,他们将保险产品与储蓄和金融产品销售混为一谈,让消费者在不知情的情况下购买保险产品。二是夸大保险责任或收入以及保险范围。三是隐瞒影响保险单的内容。四是引用不真实、不准确的数据和资料,对过去的业绩作出虚假或夸大的陈述,对不符合条款的保险产品的效果或收入作出承诺。第五,销售人员没有得到适当的培训。第六是诱使被保险人终止保险合同,以购买新的保险产品,损害其合法权益。第七,销售人员不按规定操作,如代表客户签字。二是申请表或保险公司业务系统中记录的客户信息缺失或虚假,销售人员伪造或篡改客户信息,导致客户信息不真实的。第三,规避保险销售的追溯管理。

3.保险理赔存在六类混乱:一是未及时一次性通知投保人、被保险人或受益人补充理赔所需的文件和资料。第二,当代表销售人员索赔时,销售人员未能及时报告案件。未及时向保险公司提交客户提供的理赔资料的。三是未按照法定或者合同约定的期限进行损害核实的,做出索赔核实、赔偿支付。第四,索赔受到额外的限制。第五,拒绝依法履行保险合同规定的赔偿义务或者给付保险金的义务。第六,小额索赔不按规定执行。

4.网络保险有六类混乱。首先,网络保险销售对保险产品关键信息的解释不充分、不明确。第二是限制消费者在网上销售中的自由选择。第三,保险公司、中介组织和第三方网络平台在互联网业务中的角色界定不明确,存在非法操作的风险。第四,在线理赔管理不到位。第五,保险是通过第三方在线平台出售的。出现纠纷时,销售平台和保险公司相互推诿,处理时间过长。第六,保险公司和保险中介机构在网上保险销售过程中没有完全保留被保险人的保险信息、经营轨迹、经营时间和保险公司收到保险申请的时间。

银行与保险并存的七种侵权现象

银保合作渠道一直是金融消费购买理财和保险的重要渠道。银保监管委员会还总结并界定了银行保全中的七大问题和混乱。

1、非法利用政府公信力进行营销宣传。例如,银行和保险机构及其雇员利用互联网和自我媒体平台故意扭曲政策,甚至捏造和传播虚假信息,误导消费者相信政府或监管当局为产品或服务提供担保。

2.未经授权促销和销售未经批准或备案的产品。

3.金融产品的销售未经消费者权益保护部门独立审查。

4、客户信息安全保护不到位。

5.银行和保险机构主动打电话,或者未经客户同意就向消费者发送营销短信,从而干扰他人的正常生活,存在盲目打电话骚扰人的问题。

6.银行和保险机构自行组织或通过第三方致电消费者或发送含有误导性、虚假内容或提供不准确信息的宣传信息。

7.不合理的绩效考核和激励机制、针对个别产品设定销售目标和有针对性的激励措施、绩效在员工总收入中所占比例过高等问题导致消费者保护不足。

本文来源于中国基金会

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